沈阳信用卡告诉你违规代还的危害
新闻资讯 2021-04-07 10:0686未知admin
相信很多人都有用过信用卡，有的时候刷卡没有太多顾忌，但是一到了账单出来之后就傻眼了，还款金额远远超出了自己的能力承受范围，然后就会想各种方法来填坑，这个时候，最容易主动出现在你眼前就是“信用卡代还”之类的广告，那就得千万要小心了，这个信用卡“代还”代价真的很大。
一、信用卡代还的原理 信用卡代还主要分2大类，一种是代还公司或从事代还业务的个人，一种是线上代还APP。
目前市面上存在许多信用卡代还公司和个人，持卡人由于手头拮据，又不想以最低还款额度还款。在还款日前，拿着自己的信用卡去找他们代还。还多少由持卡人决定，代还之后过一会，或隔天再通过POS机刷出。据了解，代还公司或个人每万元从中收取100-200元费用。这一方式弊端是容易被银行风控认定为风险交易，可能面临降额甚至封卡风险。本质上看，代还公司属于找人借钱还信用卡，再当场套现还钱的过程。
此外，还有通过剩余额度还清账单的手段，以 “500元额度还清10000元账单”为例子：
第一步：绑定待还信用卡和一张储蓄卡；
第二步：将信用卡中500余额套现至APP平台商户账户；
第三步：商户账户代付至持卡人储蓄卡；
第四部：通过某支付公司或者某银行小额代扣通道进行扣除代还到信用卡。 通过不断地重复这几步，直至账单全部还清，也就是将账务延期至下个月。
以上就是智能还卡的原理，其本质还是套现。
除了还卡之外，这些平台还会提供收款、提额、办卡、放贷等业务。智能还卡业务需要绑定一张信用卡和一张储蓄卡，智还平台基本上都是无资质、无监管的平台，在绑定的过程中需要完成手机认证、储蓄卡认证、个人信息认证、信用卡绑定等等，同时需要开通小额免密代扣。
在交易过程中，所有的银行卡信息和交易信息都会被这些平台留存，这些敏感的信息很有可能会被恶意利用，而开通小额免密代扣更是高风险的一件事情，持卡人很有可能会在不知不觉之间承受资金损失。
二、什么是信用卡违规代还？
2019年11月18日晚间， 银联业管委发布《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》，该通知开篇即对信用卡违规代还予以界定，包括但不仅限于：
特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。 国家互联网金融安全技术专家委员会（即“专委会”）曾于2018年5月7日，发布《“全国互联网金融阳光计划”第三十九周报告-互联网金融新业态风险巡查公告》（以下简称《巡查公告》），提出信用卡代还的三种模式：“套现贷”模式、平台代偿模式和信用卡套现模式。
根据《巡查公告》，在“套现贷”模式中，用户需设置还款期限、次数、还款金额等信息，并预先在信用卡中存入部分现金，平台按照设置进行刷卡-返现循环操作设置，套取消费金额用于支付本期信用卡账单，将本期账单过渡到下个月，平台在此过程中收取一定的手续费（账单金额的0.8-1%）； 平台代偿模式中，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代偿平台。
具体来说：信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款，并取得对用户的债权，用户需定期向代还平台偿还贷款。 用卡套现模式，用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款。具体来说：用户通过在平台刷取信用卡B，平台收取手续费后将刷卡金返还用户，进而用户可以将信用卡B中的资金来偿还信用卡A。 模式一与模式三具有共同特征：利用时间差，由平台扮演POS机的角色，将资金刷出后返还给持卡人，且循环操作。由于存在“刷卡”这个动作，背后又没有真实消费场景的支撑，因此在模式一和模式三下，交易必然虚构。 而模式二的“代偿”，平台只进行一个动作：“垫还”，其本质为一种债权的转移。因此在模式二中，并不存在“刷卡”这个交易动作。 信用卡违规代还的“违规”二字，重点所指代的为“套现贷”模式和信用卡套现模式。
三、信用卡代还有什么风险呢？
1、泄露个人信息 所谓代还，最为常见的就是骗取个人敏感信息，比如卡号、密码、身份证号、CVV码等，在获取到此类信息之后，实施信用卡盗刷或将个人信息用于其他非法渠道。
2、封卡危险 有些代还平台的机子因为经常违规使用，早已被银行紧盯不放。若是他们的机子被银行查封，你觉得你的信用卡能躲得过去么？
3、易陷骗局 代还平台有真有假，但不乏一些骗子打着代还的名头，进行着无耻的诈骗行为。你满心欢喜的去找他们帮你还钱，殊不知自己是否进入了别人的圈套，此时你所要付出的代价可就不是欠款那么一点点了。一些代还产品利率早已超过红线，甚至夹杂诈骗、洗钱等非法犯罪行为。
4、收费高 虽然你的代还平台给你打亲情牌，告诉你自己的费用比银行贷款还低的贷款利率来忽悠你，你也要万分小心，这只是他们常用的手段而已。即便是他们的费用比银行还低，那也会从手续费、中介费里边抠出来，不挣钱的买卖，商人岂会做？
5、债务风险加剧 对发卡行构成风险，信用卡违规代还具有借新还旧、循环滚动的特征，通过账单延后埋藏持卡人当前的真实信用情况，使得风险在不断延后中积累和加剧；
一、信用卡代还的原理 信用卡代还主要分2大类，一种是代还公司或从事代还业务的个人，一种是线上代还APP。
目前市面上存在许多信用卡代还公司和个人，持卡人由于手头拮据，又不想以最低还款额度还款。在还款日前，拿着自己的信用卡去找他们代还。还多少由持卡人决定，代还之后过一会，或隔天再通过POS机刷出。据了解，代还公司或个人每万元从中收取100-200元费用。这一方式弊端是容易被银行风控认定为风险交易，可能面临降额甚至封卡风险。本质上看，代还公司属于找人借钱还信用卡，再当场套现还钱的过程。
此外，还有通过剩余额度还清账单的手段，以 “500元额度还清10000元账单”为例子：
第一步：绑定待还信用卡和一张储蓄卡；
第二步：将信用卡中500余额套现至APP平台商户账户；
第三步：商户账户代付至持卡人储蓄卡；
第四部：通过某支付公司或者某银行小额代扣通道进行扣除代还到信用卡。 通过不断地重复这几步，直至账单全部还清，也就是将账务延期至下个月。
以上就是智能还卡的原理，其本质还是套现。
除了还卡之外，这些平台还会提供收款、提额、办卡、放贷等业务。智能还卡业务需要绑定一张信用卡和一张储蓄卡，智还平台基本上都是无资质、无监管的平台，在绑定的过程中需要完成手机认证、储蓄卡认证、个人信息认证、信用卡绑定等等，同时需要开通小额免密代扣。
在交易过程中，所有的银行卡信息和交易信息都会被这些平台留存，这些敏感的信息很有可能会被恶意利用，而开通小额免密代扣更是高风险的一件事情，持卡人很有可能会在不知不觉之间承受资金损失。
二、什么是信用卡违规代还？
2019年11月18日晚间， 银联业管委发布《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》，该通知开篇即对信用卡违规代还予以界定，包括但不仅限于：
特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。 国家互联网金融安全技术专家委员会（即“专委会”）曾于2018年5月7日，发布《“全国互联网金融阳光计划”第三十九周报告-互联网金融新业态风险巡查公告》（以下简称《巡查公告》），提出信用卡代还的三种模式：“套现贷”模式、平台代偿模式和信用卡套现模式。
根据《巡查公告》，在“套现贷”模式中，用户需设置还款期限、次数、还款金额等信息，并预先在信用卡中存入部分现金，平台按照设置进行刷卡-返现循环操作设置，套取消费金额用于支付本期信用卡账单，将本期账单过渡到下个月，平台在此过程中收取一定的手续费（账单金额的0.8-1%）； 平台代偿模式中，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代偿平台。
具体来说：信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款，并取得对用户的债权，用户需定期向代还平台偿还贷款。 用卡套现模式，用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款。具体来说：用户通过在平台刷取信用卡B，平台收取手续费后将刷卡金返还用户，进而用户可以将信用卡B中的资金来偿还信用卡A。 模式一与模式三具有共同特征：利用时间差，由平台扮演POS机的角色，将资金刷出后返还给持卡人，且循环操作。由于存在“刷卡”这个动作，背后又没有真实消费场景的支撑，因此在模式一和模式三下，交易必然虚构。 而模式二的“代偿”，平台只进行一个动作：“垫还”，其本质为一种债权的转移。因此在模式二中，并不存在“刷卡”这个交易动作。 信用卡违规代还的“违规”二字，重点所指代的为“套现贷”模式和信用卡套现模式。
三、信用卡代还有什么风险呢？
1、泄露个人信息 所谓代还，最为常见的就是骗取个人敏感信息，比如卡号、密码、身份证号、CVV码等，在获取到此类信息之后，实施信用卡盗刷或将个人信息用于其他非法渠道。
2、封卡危险 有些代还平台的机子因为经常违规使用，早已被银行紧盯不放。若是他们的机子被银行查封，你觉得你的信用卡能躲得过去么？
3、易陷骗局 代还平台有真有假，但不乏一些骗子打着代还的名头，进行着无耻的诈骗行为。你满心欢喜的去找他们帮你还钱，殊不知自己是否进入了别人的圈套，此时你所要付出的代价可就不是欠款那么一点点了。一些代还产品利率早已超过红线，甚至夹杂诈骗、洗钱等非法犯罪行为。
4、收费高 虽然你的代还平台给你打亲情牌，告诉你自己的费用比银行贷款还低的贷款利率来忽悠你，你也要万分小心，这只是他们常用的手段而已。即便是他们的费用比银行还低，那也会从手续费、中介费里边抠出来，不挣钱的买卖，商人岂会做？
5、债务风险加剧 对发卡行构成风险，信用卡违规代还具有借新还旧、循环滚动的特征，通过账单延后埋藏持卡人当前的真实信用情况，使得风险在不断延后中积累和加剧；
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